Gateway de pagamento: o que é, como funciona e como criar

No mundo digital de hoje, as transações financeiras são cada vez mais convenientes e rápidas, permitindo que consumidores façam compras de qualquer lugar com apenas alguns cliques.

Para facilitar esse processo, os gateways de pagamento são ferramentas essenciais para empresas que querem receber pagamentos online de maneira segura e eficiente.

Eles não apenas processam transações, mas também oferecem proteção contra fraudes e garantem que os dados dos clientes sejam mantidos em segurança. Com essa tecnologia, as empresas podem se concentrar em crescer e atender melhor seus clientes. 

Mas o que exatamente é um gateway de pagamento e como ele funciona?

Neste guia completo, vamos explorar o mundo dos gateways de pagamento, desde os conceitos básicos até os detalhes técnicos de sua criação. 

Vamos abordar os diferentes tipos de gateways, as vantagens de usá-los e como escolher a melhor opção para suas necessidades. 

O que é um gateway de pagamento?

Em termos simples, um gateway de pagamento é como uma ponte entre sua loja online e as instituições financeiras que processam os pagamentos de seus clientes.

Ele funciona como um intermediário, transmitindo informações sobre a transação, como os dados do cartão de crédito para a instituição financeira, garantindo a segurança e a integridade da operação.

Imagine um vendedor online que deseja receber pagamentos de seus clientes. Sem um gateway de pagamento, ele teria que lidar com a complexa tarefa de processar as informações do cartão de crédito, lidar com a segurança e a validação das transações, além de se preocupar com o risco de fraudes.

Com um gateway de pagamento, o processo se torna muito mais simples: o cliente insere seus dados no site do vendedor, o gateway processa as informações, envia para a instituição financeira, e a resposta, seja aprovação ou recusa, é enviada de volta ao vendedor, que então informa o cliente sobre o resultado.

Como funciona um gateway de pagamento?

O funcionamento de um gateway de pagamento envolve uma série de etapas que garantem a segurança e a eficiência do processo de transação.

Veja como ele funciona:

• Solicitação de Pagamento: O cliente inicia a compra em um site ou aplicativo e escolhe o método de pagamento desejado.
• Envio de dados: As informações da transação, como o valor, a descrição do produto e os dados do cartão de crédito, são enviadas para o gateway de pagamento.
• Criptografia e processamento: O gateway de pagamento criptografa os dados do cartão de crédito para garantir a segurança da transação e envia as informações para a instituição financeira responsável pelo processamento.
• Autorização: A instituição financeira processa a transação e envia uma resposta para o gateway de pagamento, que pode ser aprovação ou recusa.
• Notificação: O gateway de pagamento notifica o vendedor sobre o resultado da transação.
• Confirmação ao cliente: O cliente recebe uma notificação sobre a aprovação ou recusa da transação.

Alguns dos elementos chave que compõem um gateway de pagamento:

• API: Interface de programação de aplicativos que permite a integração do gateway de pagamento com o sistema do vendedor.
• Criptografia: Protege os dados confidenciais dos clientes durante a transação.
• Segurança: Utiliza medidas de segurança para prevenir fraudes e proteger os dados dos clientes.
• Gerenciamento de Riscos: Monitora as transações para detectar e prevenir fraudes.
• Relatórios: Fornece dados sobre as transações para que o vendedor possa analisar seu desempenho financeiro.

Quais os tipos de gateway de pagamento?

Existem diferentes tipos de gateways de pagamento, cada um com suas características e funcionalidades. Conhecer esses tipos pode ajudar a escolher o melhor gateway para sua empresa.

Hospedado

Neste modelo, o gateway de pagamento é hospedado e gerenciado por um provedor de terceiros, como a PayPal ou a Stripe. O vendedor não precisa se preocupar com a infraestrutura, segurança e manutenção do gateway.

O cliente é redirecionado para a página do provedor de pagamento para concluir a transação.

Vantagens:

• Fácil implementação e configuração.
• Não exige investimento em infraestrutura.
• Segurança e conformidade garantidas pelo provedor de pagamento.

Desvantagens:

• Menor controle sobre o processo de pagamento.
• O cliente é direcionado para fora do site do vendedor.
• Pode haver taxas adicionais para usar o serviço.

Integrado

No Gateway de Pagamento Integrado, também conhecido como "Checkout Transparente", o gateway é diretamente incorporado ao site ou aplicativo do vendedor. Isso proporciona uma experiência mais fluida ao cliente, que permanece na mesma página durante todo o processo de pagamento.

Vantagens:

• Maior controle sobre o processo de pagamento.
• Experiência do cliente mais personalizada.
• Possibilidade de integrar outras funcionalidades, como login único.

Desvantagens:

• Requer investimento em infraestrutura e segurança.
• Mais complexidade na implementação e manutenção.

Direto

Neste modelo, o vendedor processa os pagamentos diretamente através de sua própria conta bancária. Essa opção é geralmente utilizada por empresas que possuem grande volume de transações e que desejam ter mais controle sobre o processo de pagamento.

Vantagens:

• Maior controle sobre o processo de pagamento.
• Baixas taxas de processamento.

Desvantagens:

• Requer investimento em infraestrutura e segurança.
• Maior risco de fraudes e erros.

Auto-Hospedado

Neste modelo, o vendedor hospeda e gerencia o gateway de pagamento em seus próprios servidores. Esse modelo é geralmente utilizado por empresas que precisam de alta personalização e flexibilidade, mas exige investimento em infraestrutura e recursos técnicos.

Vantagens:

• Maior controle sobre o processo de pagamento.
• Maior flexibilidade para personalizar o sistema.

Desvantagens:

• Requer investimento em infraestrutura e segurança.
• Maior complexidade na implementação e manutenção.

Plataforma

Este modelo é voltado para plataformas que precisam processar pagamentos para vários vendedores. Exemplos incluem plataformas de e-commerce, marketplaces e plataformas de crowdfunding.

Vantagens:

• Processamento de pagamentos centralizado.
• Gestão de pagamentos simplificada.

Desvantagens:

• Requer integração com os sistemas dos vendedores.
• Complexidade na gestão de taxas e reembolsos.

Para Dispositivos Móveis

Este modelo é otimizado para processar pagamentos em dispositivos móveis. Ele geralmente oferece suporte a métodos de pagamento como Apple Pay e Google Pay, além de fornecer uma experiência otimizada para usuários de smartphones e tablets.

Vantagens:

• Experiência de pagamento otimizada para dispositivos móveis.
• Maior alcance e conveniência para clientes que preferem fazer compras no celular.

Desvantagens:

• Requer implementação e testes específicos para plataformas móveis.

API/REST API

Neste modelo, o gateway de pagamento é acessado através de uma API (Application Programming Interface). Isso permite que o vendedor integre o gateway de pagamento com seus próprios sistemas e aplicativos, automatizando o processo de pagamento.

Vantagens:

• Alta flexibilidade e integração com outros sistemas.
• Automatização do processo de pagamento.

Desvantagens:

• Requer conhecimento técnico para implementar a API.

Local (On-Premise)

Neste modelo, o gateway de pagamento é instalado em servidores locais da empresa. Essa opção é geralmente utilizada por empresas que possuem altos requisitos de segurança e controle de dados.

Vantagens:

• Maior controle sobre os dados e a segurança.
• Compatibilidade com sistemas legados.

Desvantagens:

• Requer investimento em infraestrutura e equipe técnica.
• Maior complexidade na implementação e manutenção.

de Terceiros

Neste modelo, o vendedor utiliza um provedor de gateway de pagamento externo para processar as transações. Essa opção é geralmente mais fácil de configurar e manter do que um gateway de pagamento auto-hospedado.

Vantagens:

• Fácil implementação e configuração.
• Segurança e conformidade garantidas pelo provedor de pagamento.

Desvantagens:

Pode haver taxas adicionais para usar o serviço.

Redirecionamento

Neste modelo, o cliente é redirecionado para o site do provedor de pagamento para concluir a transação. Essa opção é geralmente utilizada por empresas que não possuem uma página de pagamento ou aplicativo próprio ou que desejam oferecer uma experiência de pagamento simplificada.

Vantagens:

Fácil implementação e configuração.

Experiência de pagamento simplificada.

Desvantagens:

O cliente é direcionado para fora do ambiente do vendedor.

Quais são as vantagens de um gateway de pagamento?

Utilizar um gateway de pagamento oferece inúmeros benefícios para empresas que operam online:

• Segurança aprimorada: Os gateways de pagamento são projetados para proteger as informações confidenciais dos clientes, utilizando criptografia e outras medidas de segurança para evitar fraudes.
• Simplicidade de uso: O processo de pagamento se torna mais simples e intuitivo, tanto para o vendedor quanto para o cliente.
• Maior alcance: Os gateways de pagamento oferecem suporte a uma variedade de métodos de pagamento, incluindo cartões de crédito, débito, transferências bancárias, carteiras digitais e muito mais, aumentando o alcance do vendedor.
• Redução de custos: O processamento de pagamentos se torna mais eficiente, reduzindo custos operacionais e administrativos.
• Análise de dados: Os gateways de pagamento fornecem dados sobre as transações, permitindo que o vendedor acompanhe seu desempenho financeiro e identifique oportunidades de otimização.
• Gestão de riscos: Os gateways de pagamento oferecem ferramentas para gerenciar riscos de fraude e garantir a segurança das transações.
• Conformidade regulatória: Os gateways de pagamento estão em conformidade com os regulamentos e padrões de segurança da indústria de pagamentos, garantindo que a empresa esteja operando de forma legal e segura.

Qual é o melhor gateway de pagamento?

A escolha do melhor gateway de pagamento depende de diversos fatores, como o tipo de negócio, o volume de transações, os métodos de pagamento desejados e o orçamento.

Alguns dos principais gateways de pagamento disponíveis no mercado são:

PayPal: Uma das plataformas mais populares, conhecida por sua segurança e simplicidade.

Stripe: Um gateway de pagamento moderno e versátil, com foco em APIs e integração com outros sistemas.

PagSeguro: Uma plataforma brasileira popular, com foco em segurança e atendimento ao cliente.

Mercado Pago: Uma plataforma brasileira que oferece uma ampla gama de serviços financeiros, incluindo pagamentos, transferências e investimentos.

Ao escolher um gateway de pagamento, é importante considerar os seguintes aspectos:

• Taxas de transação: As taxas cobradas por transação podem variar significativamente entre os gateways.
• Métodos de pagamento: Verifique se o gateway de pagamento oferece suporte aos métodos de pagamento que são mais relevantes para seu público-alvo.
• Segurança: Certifique-se de que o gateway de pagamento utilize medidas de segurança robustas para proteger os dados dos clientes.
• Integração: Verifique se o gateway de pagamento pode ser integrado aos seus sistemas atuais, como plataformas de e-commerce, CRMs e ERPs.
• Atendimento ao cliente: Avalie a qualidade do suporte ao cliente oferecido pelo provedor do gateway.

Como criar um gateway de pagamento?

Criar um gateway de pagamento do zero é um processo complexo e desafiador, que exige conhecimento técnico e investimentos significativos. No entanto, para aqueles que buscam maior controle e flexibilidade, construir um gateway de pagamento personalizado pode ser uma ótima opção.

Aqui estão os passos principais para criar um gateway de pagamento:

1. Estude as normas PCI DSS

O Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) é um conjunto de normas de segurança que todos os gateways de pagamento devem seguir para proteger os dados dos cartões de crédito. É essencial entender e implementar essas normas para garantir a segurança do sistema e a conformidade com as leis e regulamentos.

2. Arquitetura de segurança robusta

A segurança é um dos pilares mais importantes de um gateway de pagamento. Utilize tecnologias de criptografia robustas, como TLS/SSL, para proteger os dados confidenciais durante a transmissão. Implemente mecanismos de autenticação fortes, como autenticação de dois fatores, para proteger as contas dos usuários.

3. Interface de programação de aplicativos (API) clara

A API é a interface que permite que outros sistemas interajam com o gateway de pagamento. Crie uma API clara, bem documentada e fácil de usar, para que desenvolvedores possam integrá-la a seus próprios sistemas com facilidade.

4. Compatibilidade com diferentes métodos de pagamento

O gateway de pagamento deve oferecer suporte a uma variedade de métodos de pagamento, como cartões de crédito, débito, transferências bancárias, carteiras digitais e outros métodos relevantes para seu público-alvo.

5. Mecanismos fortes de prevenção de fraudes

Implemente mecanismos de prevenção de fraudes para detectar e evitar transações fraudulentas. Utilize técnicas de análise de dados, como machine learning, para identificar padrões suspeitos e bloquear transações fraudulentas.

6. Escalabilidade para lidar com volumes crescentes de transações

O gateway de pagamento precisa ser projetado para lidar com volumes crescentes de transações. Utilize uma arquitetura escalável que possa ser facilmente expandida conforme o negócio cresce.

7. Teste extensivamente para garantir a estabilidade

Execute testes extensivos para garantir a estabilidade, segurança e confiabilidade do gateway de pagamento. Simule diferentes cenários, como picos de tráfego, erros de conexão e ataques cibernéticos, para garantir que o sistema seja resiliente e seguro.

8. Suporte para integração com sistemas de terceiros

O gateway de pagamento deve permitir integração com sistemas de terceiros, como plataformas de e-commerce, CRMs e ERPs. Isso garante que o gateway de pagamento possa ser facilmente integrado ao ecossistema de negócios da empresa.

9. Documentação detalhada para desenvolvedores

Forneça documentação detalhada para desenvolvedores que desejam integrar o gateway de pagamento a seus sistemas. A documentação deve incluir informações sobre as API, os métodos de pagamento suportados, as medidas de segurança e as melhores práticas.

10. Ofereça suporte técnico proativo

Ofereça suporte técnico proativo para ajudar os usuários a resolver problemas e garantir a operação sem interrupções. Responda rapidamente aos pedidos de suporte e ofereça soluções eficazes.

11. Monitoramento de transações e o desempenho do sistema

Monitore continuamente as transações e o desempenho do sistema para identificar problemas e tomar medidas preventivas. Implemente ferramentas de monitoramento para acompanhar as taxas de sucesso das transações, os tempos de resposta, os erros e outros indicadores chave de desempenho.

12. Mantenha o sistema com as últimas tecnologias de segurança

Mantenha o sistema atualizado com as últimas tecnologias de segurança para proteger o gateway de pagamento contra as ameaças cibernéticas em constante evolução. Isso inclui atualizar regularmente o software, os sistemas operacionais e as bibliotecas de segurança.

13. Conformidade regulatória para os usuários

Garantir a conformidade com os regulamentos e leis locais e internacionais é crucial para operar um gateway de pagamento legalmente. Isso inclui obter as licenças necessárias, cumprir as normas PCI DSS e proteger os dados dos usuários de acordo com a lei geral de proteção de dados.

14. Implemente uma experiência de usuário simplificada

Ao criar um gateway de pagamento, é essencial oferecer uma experiência de usuário fácil de usar e intuitiva. Simplifique o processo de pagamento, forneça instruções claras e evite etapas desnecessárias.

15. Use feedback dos usuários para melhorias contínuas

Colete feedback dos usuários sobre sua experiência com o gateway de pagamento. Utilize esse feedback para identificar áreas de melhoria e implementar mudanças que melhorem a experiência do usuário e o desempenho do sistema.

Swap como solução para plataformas de pagamentos

A tecnologia avançada da Swap não é apenas ideal para aqueles que desejam iniciar uma fintech, mas também é excepcionalmente poderosa para as que buscam expandir seus serviços financeiros.

Com soluções robustas e flexíveis, a Swap permite que negócios escalem suas operações de pagamento de maneira eficiente e segura. 

Ao integrar a tecnologia Swap, as empresas podem oferecer uma gama mais ampla de serviços financeiros, como cartões, carteiras digitais e soluções de pagamento personalizadas, tudo isso mantendo a conformidade com os regulamentos mais rigorosos e proporcionando uma experiência de usuário superior.

A Swap é uma instituição de pagamentos regulada pelo Banco Central do Brasil, com tecnologia bancária avançada e certificações pelo PCI. Ela oferece:

• Tecnologia Avançada: A Swap fornece tecnologia para processar e interoperar diversos arranjos de pagamentos, incluindo cartões, PIX e outras modalidades bancárias.
• Conformidade Regulatória: A Swap garante o cumprimento das normas e regulamentações do mercado financeiro brasileiro.
• Suporte Especializado: A Swap oferece suporte técnico especializado para seus parceiros, auxiliando na construção de seus negócios e na integração de suas plataformas de pagamento.
• Incentivos Financeiros: A Swap oferece incentivos financeiros para seus parceiros, ajudando a aumentar a receita de seus negócios.

Com a Swap, você pode ter a segurança de uma instituição financeira regulamentada, a tecnologia de ponta a ponta para construir uma plataforma de pagamento própria e o suporte especializado para ter sucesso no mercado financeiro.

Para descobrir como a Swap pode impulsionar o crescimento e sucesso de sua fintech, entre em contato com o time de especialistas.

‍